Simulateur prêt à taux zéro (PTZ) : calcul gratuit 2026

Le prêt à taux zéro est un prêt sans intérêts accordé par l’État aux primo-accédants pour financer une partie de leur résidence principale. Depuis le 1er avril 2025, il est accessible partout en France et jusqu’au 31 décembre 2027, avec une éligibilité élargie aux maisons neuves. Notre simulateur estime votre montant PTZ en quelques secondes, en intégrant les plafonds de ressources, les plafonds d’opération et les quotités officielles 2025-2026.

L’essentiel à retenir :

1. Le PTZ est un prêt sans intérêts, réservé aux primo-accédants pour leur résidence principale.
2. Depuis le 1er avril 2025, il est accessible partout en France pour le neuf collectif et le neuf individuel.
3. Son montant dépend de la zone, du nombre de personnes au foyer, du type de bien et de la tranche de revenu (T1 à T4).
4. Le remboursement débute après une période de différé de 5, 10 ou 15 ans, sur une durée totale de 20 à 25 ans.

Qu’est-ce que le prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro, ou PTZ, est un prêt aidé par l’État, accordé sans intérêts ni frais de dossier. Créé en 1995 pour faciliter l’accession à la propriété, il s’adresse aux ménages aux revenus intermédiaires et modestes qui achètent leur première résidence principale. Il ne finance jamais l’intégralité du projet : il vient compléter un prêt immobilier classique et un éventuel apport personnel.

Le PTZ est distribué uniquement par les banques conventionnées par l’État. Le bien financé doit devenir la résidence principale du ménage dans l’année qui suit l’acquisition, et le rester pendant au moins 6 ans (sauf cas dérogatoires).

PTZ 2026 : la réforme du 1er avril 2025

La loi de finances pour 2025 a profondément remanié le PTZ avec une réforme entrée en vigueur le 1er avril 2025 et applicable jusqu’au 31 décembre 2027. Quatre changements majeurs.

• Le PTZ est désormais accessible partout en France pour le neuf collectif (appartement) et le neuf individuel (maison), alors qu’il était auparavant réservé aux zones B2 et C pour la maison neuve.
• La quotité maximale passe à 50 pour cent du prix du bien pour les ménages les plus modestes en neuf collectif.
• Les plafonds d’opération sont actualisés (jusqu’à 360 000 euros en zone A pour 5 personnes ou plus).
• Les conditions de performance énergétique du bien neuf sont renforcées (RE2020).

Qui peut bénéficier du PTZ ?

L’éligibilité repose sur deux conditions principales : la primo-accession et le respect des plafonds de ressources.

Primo-accédants

Le PTZ est réservé aux ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 années précédant l’offre de prêt. Posséder une résidence secondaire ou un investissement locatif n’empêche pas l’éligibilité.

Cas dérogatoires

Trois situations permettent de bénéficier du PTZ même en ayant été propriétaire récemment.

• Titulaire d’une carte mobilité inclusion mention “invalidité”.
• Bénéficiaire de l’allocation aux adultes handicapés ou de l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé.
• Sinistre ayant rendu le logement définitivement inhabitable (catastrophe naturelle, technologique).

Quels biens sont éligibles au PTZ ?

Quatre catégories de biens ouvrent droit au PTZ depuis la réforme 2025.

Le neuf collectif

Tout appartement neuf, en VEFA ou en construction, est éligible partout en France, dans toutes les zones (A, A bis, B1, B2, C). C’est le principal segment couvert par la réforme 2025.

Le neuf individuel

Les maisons individuelles neuves sont désormais éligibles partout, sous condition de respect de la RE2020. Avant la réforme, elles n’étaient éligibles qu’en zones B2 et C avec une quotité réduite.

L’ancien avec 25 % de travaux

Un logement ancien éligible au PTZ doit faire l’objet de travaux d’amélioration représentant au moins 25 pour cent du coût total de l’opération. Cette voie reste réservée aux zones B2 et C, avec une obligation de gain énergétique après travaux.

Le logement social ancien

L’achat d’un logement HLM par son locataire (vente HLM) ouvre droit au PTZ, à un taux réduit (10 pour cent du prix). Il s’agit d’une voie spécifique destinée à favoriser l’accession sociale.

Plafonds de ressources PTZ 2026

Le revenu fiscal de référence N-2 du foyer ne doit pas dépasser les seuils suivants. À défaut, c’est le coût total de l’opération divisé par 9 qui est retenu pour la comparaison, si ce montant est supérieur.

Plafonds d’opération PTZ 2026

Le PTZ ne s’applique pas sur la totalité du prix du bien, mais dans la limite d’un plafond d’opération qui dépend de la zone et de la composition du foyer.

Comment se calcule le montant du PTZ ?

Le montant du PTZ s’obtient en deux étapes.

1. On retient comme base de calcul le minimum entre le prix du bien et le plafond d’opération applicable selon la zone et le nombre de personnes.
2. On applique à cette base une quotité (pourcentage) qui dépend de la tranche de revenu (T1 à T4) du ménage et du type de bien.

Les quotités après réforme 2025, pour les ménages relevant des tranches T1 et T2, atteignent 50 pour cent du plafond en neuf collectif, ce qui peut représenter jusqu’à 180 000 euros de PTZ pour un ménage modeste en zone A. Pour les ménages les plus aisés (T4), la quotité tombe à 10 ou 20 pour cent selon le type de bien.

“L’élargissement du PTZ aux maisons neuves dans toutes les zones constitue le changement le plus structurant pour les primo-accédants depuis 2018.” — Ministère du Logement, communiqué de mars 2025

Pour calibrer votre projet d’achat, simulez d’abord votre capacité d’emprunt puis vos mensualités de prêt sur le prêt principal qui complétera le PTZ.

Comment se rembourse le PTZ ?

Le remboursement du PTZ se déroule en 2 périodes successives, après une phase de différé total où aucune mensualité n’est due.

• Période de différé : 5, 10 ou 15 ans selon la tranche de revenu (T4 à T1). Pendant cette phase, le prêt principal se rembourse seul.
• Période 1 : remboursement du capital PTZ sans intérêts, sur 10 à 15 ans.
• La durée totale (différé + remboursement) varie de 20 ans pour les profils T4 à 25 ans pour les profils T1.

Cette structure en deux temps permet d’alléger les mensualités cumulées en début de projet, période où l’emprunteur supporte aussi les frais d’acquisition et l’aménagement du bien.

Comment obtenir le PTZ ?

Le PTZ ne peut être souscrit qu’auprès d’une banque conventionnée par l’État. La majorité des grandes banques françaises (Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, Banque Populaire, Caisse d’Épargne, LCL, Crédit Mutuel, Hello bank, CCF) sont conventionnées.

Le PTZ est toujours adossé à un prêt principal : il n’existe pas de financement immobilier 100 pour cent PTZ. Il est cumulable avec le prêt Action Logement, le prêt à l’accession sociale (PAS), un prêt épargne logement (PEL/CEL) et un prêt classique.

Pour aller plus loin sur le financement, consultez nos guides stratégies de financement immobilier et investissement immobilier dans le neuf. Avant de signer, chiffrez les frais de notaire à intégrer au budget et parcourez les points à vérifier avant l’achat. Pour arbitrer en amont, voyez notre comparatif acheter ou louer.

Questions fréquentes