Photo via UnsplashEn bref :
- L’assurance emprunteur représente 0,1 à 0,5 pour cent du capital emprunté par an, soit jusqu’à 30 pour cent du coût total du crédit.
- Depuis la loi Lemoine (2022), la résiliation et le changement d’assurance sont possibles à tout moment, sans frais.
- La délégation d’assurance fait économiser en moyenne 10 000 à 20 000 euros sur la durée d’un crédit.
- Les garanties obligatoires sont décès, PTIA et incapacité de travail ; les garanties optionnelles dépendent du profil.
Assurance emprunteur : à quoi ça sert
L’assurance emprunteur protège la banque ET l’emprunteur en cas d’aléas (décès, invalidité, maladie, perte d’emploi). Elle permet à la banque d’être remboursée et à l’emprunteur ou sa famille d’éviter la saisie du bien.
Les garanties obligatoires
- Décès : la banque est remboursée du capital restant dû
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : même principe en cas d’invalidité totale
- IPT et IPP (Invalidité Permanente Totale/Partielle) : prise en charge partielle ou totale
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : remboursement pendant la maladie ou l’accident
Le coût réel de l’assurance
| Profil emprunteur | Taux moyen assurance | Coût sur 200 000 € / 20 ans |
|---|---|---|
| Non-fumeur, 30 ans, bureau | 0,12 à 0,20 pour cent | 4 800 à 8 000 euros |
| Non-fumeur, 45 ans, bureau | 0,25 à 0,40 pour cent | 10 000 à 16 000 euros |
| Fumeur, 45 ans | 0,40 à 0,60 pour cent | 16 000 à 24 000 euros |
| Profession à risque | +20 à 50 pour cent | Variable |
La délégation d’assurance
“La loi Lemoine de 2022 à libéralisé l’assurance emprunteur. Les emprunteurs peuvent désormais changer d’assurance à tout moment, sans frais ni délai, à condition que les garanties soient équivalentes.” — Ministère de l’Économie
La délégation consiste à souscrire l’assurance auprès d’un autre organisme que la banque. Les économies moyennes sont de 10 000 à 20 000 euros sur la durée d’un crédit immobilier.
Les étapes pour déléguer
- Demander à sa banque la fiche standardisée d’information (garanties minimales exigées)
- Comparer 3 à 5 assureurs externes (équivalence des garanties)
- Souscrire le nouveau contrat
- Notifier la banque (LRAR) avec les nouveaux documents
- La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser (motivé)
La quotité : un choix stratégique
La quotité est la part du capital assurée sur chaque emprunteur. Pour un couple :
- 50/50 : chaque emprunteur couvre 50 pour cent du capital
- 100/100 : chaque emprunteur couvre 100 pour cent (double protection)
- 70/30 : ajustement selon les revenus
Une quotité 100/100 coûte plus cher mais garantit au conjoint survivant une extinction totale du crédit en cas de décès.
Pour le financement du bien, consultez notre guide crédit immobilier. Pour l’assurance du bien lui-même, voyez notre guide assurance habitation. Et avant tout achat, la checklist achat maison sécurise votre projet.
Questions fréquentes
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Elle n’est pas obligatoire légalement, mais systématiquement exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier. Les garanties minimales sont décès et PTIA. Pour un crédit immobilier de plus de 200 000 euros ou sur plus de 15 ans, les garanties ITT et IPT sont également demandées par la plupart des banques.
Combien peut-on économiser avec la délégation d'assurance ?
La délégation d’assurance emprunteur fait économiser en moyenne 10 000 à 20 000 euros sur la durée d’un crédit immobilier de 20 ans. Pour un profil jeune non-fumeur, l’écart peut atteindre 50 à 70 pour cent entre l’assurance groupe de la banque et un contrat individuel.
Peut-on changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, depuis la loi Lemoine de juin 2022, le changement est possible à tout moment, sans frais ni justification, à condition que les nouvelles garanties soient équivalentes aux précédentes. La banque à 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser (refus obligatoirement motivé). Les économies peuvent être de plusieurs milliers d’euros.